Qonto CAT / DAT, Shine CAT / DAT : compte à terme et dépôt à terme depuis ces néobanques ?
Qonto et Shine ont changé la façon dont les TPE, PME et startups gèrent leurs flux : ouverture en ligne, interface claire, intégrations comptables, cartes virtuelles. Une question revient pourtant dans les moteurs de recherche sous la forme « Qonto CAT » ou « Shine CAT » : une néobanque peut-elle ouvrir un compte à terme pour la trésorerie excédentaire d'une société ?
La réponse courte, selon les informations relevées en octobre 2026 : ni Qonto ni Shine ne proposent de compte à terme. Qonto propose une rémunération de solde plafonnée et révisable, Shine ne propose aucun placement. Cet article détaille ce que chaque néobanque offre réellement, ses limites, et la façon d'ouvrir un compte à terme depuis un compte Qonto ou Shine sans changer de banque opérationnelle.
Que signifie CAT, et pourquoi la question se pose
Un compte à terme (CAT), aussi appelé dépôt à terme (DAT), est un dépôt bancaire immobilisé pour une durée choisie à la souscription, de 1 mois à plusieurs années, en échange d'un taux fixé dès l'ouverture. Les dépôts sont couverts par le FGDR dans la limite de 100 000 € par déposant et par établissement, comme l'explique notre article sur ce que le FGDR protège réellement. Les deux termes désignent le même produit, la terminologie variant selon les établissements.
Avec les fonds monétaires, le compte à terme est un produit de référence pour faire travailler une trésorerie excédentaire avec un risque limité. Quand un compte Qonto affiche 200 000 € en permanence et qu'une partie ne sera pas utilisée avant un an, il est naturel de se demander si la néobanque peut l'ouvrir directement. Notre article sur le manque à gagner d'une trésorerie laissée sur compte courant chiffre ce coût.
Qonto CAT et DAT : ce que propose Qonto en 2026
Qonto ne propose pas de compte à terme, mais un compte courant rémunéré. C'est une avancée par rapport à un compte à 0 %, mais ce n'est pas un compte à terme, pour des raisons structurelles.
Un plafond de solde rémunéré : la rémunération ne s'applique qu'à une fraction du solde, selon l'abonnement, de l'ordre de 50 000 € à 200 000 €. Au-delà du plafond, le solde excédentaire n'est pas rémunéré : une société avec 300 000 € sur un abonnement plafonné à 200 000 € ne perçoit rien sur les 100 000 € restants.
Un taux promotionnel temporaire : le taux le plus élevé, jusqu'à 5 % selon l'offre, ne s'applique que pendant les deux premiers mois, puis redescend autour de 1 % à 2 %. Il est révisable et non garanti.
Aucune durée contractuelle : dans un compte à terme, le taux est fixé pour la durée entière, quelle que soit l'évolution des taux de marché. Ce mécanisme n'existe pas dans la rémunération de solde.
Un régime de protection différent : Qonto est un établissement de paiement et non une banque. Ses comptes ne bénéficient pas de la garantie des dépôts du FGDR, les fonds des clients relevant d'un régime de protection distinct, à lire dans les conditions de Qonto.
Pas de diversification : Qonto ne donne pas accès aux autres supports, comme les obligations, les produits structurés, les SCPI ou le private equity.
Shine CAT et DAT : ce que propose Shine en 2026
Shine ne propose ni compte à terme, ni dépôt à terme, ni aucune solution de placement de trésorerie intégrée, selon les informations relevées en octobre 2026. L'offre est centrée sur la gestion bancaire quotidienne des indépendants et des très petites structures : ouverture rapide, interface épurée, facturation intégrée.
Concrètement, le solde reste sur un compte courant non rémunéré, quel que soit le montant. Pour un dirigeant qui dispose de 50 000 € à 300 000 € de trésorerie excédentaire sur Shine, cette somme ne génère aucun rendement tant qu'elle y reste.
Qonto et Shine sur les placements : une différence de degré
Qonto rémunère une partie du solde, de façon plafonnée, temporaire et révisable. Shine ne rémunère rien. Pour les montants qui dépassent le plafond Qonto, le résultat pratique est identique : la trésorerie excédentaire n'est pas rémunérée.
Comment ouvrir un compte à terme quand on est chez Qonto ou Shine
La mécanique ne remet pas en cause l'organisation bancaire existante. Le compte Qonto ou Shine reste le compte opérationnel, pour les fournisseurs, les salaires et la TVA, avec un coussin de sécurité d'un à trois mois de charges. L'excédent placé en compte à terme se transfère par un virement SEPA classique vers la banque choisie.
Les trois questions à se poser avant de placer : quel est le solde de sécurité minimum, quelle somme peut être immobilisée sans risque pour l'activité, et sur quelle durée la société est certaine de ne pas avoir besoin de ces fonds, en tenant compte de la TVA, de l'IS et des investissements prévus. Notre comparatif compte à terme et fonds monétaire aide à arbitrer si la liquidité est incertaine, et la règle des 3 poches de trésorerie à répartir les montants.
Avec Hedg : Hedg est conseiller en investissements financiers (CIF), adhérent de l'Anacofi-CIF, association agréée par l'AMF, et courtier en opérations de banque. La plateforme donne accès à des comptes à terme auprès de plus de 50 banques partenaires, à partir de 50 000 €. Le parcours comprend l'entrée en relation, qui suit une procédure réglementaire de vérification de la société, la souscription du compte à terme avec le choix de la durée et du taux affiché, puis un virement depuis le compte Qonto ou Shine. Au terme, la banque restitue le capital et les intérêts selon les conditions de chaque établissement, la société pouvant choisir de renouveler le placement.
Combien rapporte un compte à terme depuis un compte Qonto ou Shine ?
Selon la grille Hedg relevée le 12/10/2026, les taux bruts annuels vont de 2,00 % à 1 mois à 3,15 % à 12 mois, avec 2,55 % à 3 mois, 2,75 % à 6 mois et 2,90 % à 9 mois. Sur 100 000 € placés 12 mois à 3,15 %, les intérêts bruts sont de 3 150 €, soit environ 2 363 € nets d'IS à 25 %. Sur 300 000 €, ils sont de 9 450 € bruts, soit environ 7 088 € nets d'IS. Le plafond de garantie du FGDR étant de 100 000 € par déposant et par établissement, un montant supérieur se répartit entre plusieurs banques, comme le détaille notre article sur les risques d'une trésorerie concentrée sur un seul compte à terme. La comptabilisation d'un compte à terme est détaillée dans notre guide dédié.
Calculs au prorata de la durée, arrondis à l'euro, à titre d'illustration. Les taux sont garantis une fois le compte à terme souscrit, mais évoluent selon les conditions de marché : vérifiez la grille en vigueur avant de souscrire.
Questions fréquentes
Peut-on ouvrir un CAT directement depuis l'application Qonto ?
Non. Qonto ne propose pas de compte à terme dans son offre, selon les informations relevées en octobre 2026 : sa rémunération de solde est un produit distinct. Pour ouvrir un compte à terme, une société peut passer par une plateforme comme Hedg, qui donne accès à plus de 50 banques partenaires, puis effectuer un virement SEPA depuis son compte Qonto vers la banque choisie. L'entrée en relation suit une procédure réglementaire. Certaines banques parlent de dépôt à terme (DAT) plutôt que de compte à terme (CAT) : le produit et son fonctionnement sont identiques.
Qonto propose-t-il un dépôt à terme (DAT) ?
Non. Qonto ne propose pas de dépôt à terme au sens bancaire, mais une rémunération du solde de son compte courant. Cette rémunération est plafonnée selon l'abonnement, entre 50 000 € et 200 000 € environ, le taux est révisable et non garanti, et le taux promotionnel annoncé ne s'applique que pendant les deux premiers mois. Un dépôt à terme, aussi appelé compte à terme, fixe un taux connu à la souscription pour toute la durée choisie, auprès d'une banque, avec des dépôts couverts par le FGDR dans la limite de 100 000 € par déposant et par établissement.
Shine propose-t-il un compte à terme ou un dépôt à terme ?
Non. Selon les informations relevées en octobre 2026, Shine ne propose aucune solution de placement : ni compte à terme, ni dépôt à terme, ni fonds monétaires, et le solde du compte courant n'est pas rémunéré. Une société cliente de Shine qui dispose d'une trésorerie excédentaire doit donc ouvrir un compte ailleurs, par exemple via une plateforme donnant accès à plusieurs banques, puis effectuer un virement depuis Shine. Le compte Shine reste utilisable pour les flux opérationnels, comme les fournisseurs, les salaires et la TVA.
La rémunération de solde Qonto est-elle équivalente à un compte à terme ?
Non. La rémunération du solde Qonto est plafonnée selon l'abonnement, son taux est révisable et non garanti, avec un taux promotionnel limité aux deux premiers mois, puis un niveau plus faible, et elle ne repose sur aucune durée contractuelle. Qonto est un établissement de paiement et non une banque : ses comptes ne bénéficient pas de la garantie des dépôts du FGDR. Un compte à terme fixe un taux pour toute la durée choisie et est couvert par le FGDR dans la limite de 100 000 € par déposant et par établissement.
Quel taux pour un compte à terme depuis Qonto ou Shine ?
Selon la grille Hedg relevée le 12/10/2026, les comptes à terme accessibles via la plateforme vont de 2,00 % à 1 mois à 3,15 % à 12 mois, avec 2,55 % à 3 mois, 2,75 % à 6 mois et 2,90 % à 9 mois. Ces taux sont bruts, fixés à la souscription pour toute la durée du placement, mais ils évoluent avec les conditions de marché et le montant placé : vérifiez la grille en vigueur sur la page compte à terme entreprise avant de souscrire. Les intérêts sont imposés à l'IS pour une société.
Mes fonds sont-ils en sécurité si je place via Hedg depuis mon compte Qonto ?
Les comptes à terme sont des dépôts ouverts auprès des banques partenaires, couverts par le FGDR dans la limite de 100 000 € par déposant et par établissement, avec une répartition possible entre plusieurs banques au-delà de ce plafond. Hedg intervient comme conseiller en investissements financiers adhérent de l'Anacofi-CIF, association agréée par l'AMF, et comme courtier en opérations de banque. Le virement s'effectue vers la banque qui détient le dépôt. Le capital des produits financiers autres que les comptes à terme et dépôts bancaires n'est pas garanti. Le cadre réglementaire est présenté sur la page sécurité de Hedg.
Conclusion
Ni Qonto ni Shine ne proposent de compte à terme. Ce n'est pas un défaut : ce produit sort de leur périmètre, centré sur la gestion des flux. La question utile est de savoir si la trésorerie excédentaire d'une société travaille, et sur quelle durée elle peut être immobilisée.
Le compte Qonto ou Shine reste le compte opérationnel, et seule la fraction stable de la trésorerie est placée sur un compte à terme, dont le taux est fixé à la souscription. La page dédiée aux utilisateurs de Qonto et Shine sur Hedg détaille les offres disponibles, et vous pouvez réserver un échange avec un conseiller Hedg pour un accompagnement. Pour mesurer les solutions possibles au-delà du compte à terme, consultez notre article sur les SCPI pour la trésorerie d'une entreprise.
Cet article est fourni à titre informatif et ne constitue pas un conseil en investissement personnalisé. Les taux mentionnés sont indicatifs et susceptibles d'évoluer. Hors comptes à terme et dépôts bancaires, le capital n'est pas garanti. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Hedg SAS est immatriculée à l'ORIAS sous le n° 23004993 en qualité de conseiller en investissements financiers (CIF), adhérent de l'Anacofi-CIF, association agréée par l'AMF, et de courtier en opérations de banque et en services de paiement.
