Qonto CAT, Shine CAT : peut-on ouvrir un compte à terme depuis ces néobanques ?
Qonto compte aujourd'hui plus de 600 000 clients professionnels et Shine 150 000 clients professionnels. Ces deux néobanques ont profondément changé la façon dont les TPE, PME, startups gèrent leur argent au quotidien : onboarding en ligne, interface claire, intégrations comptables natives, cartes virtuelles. Sur la gestion des flux, elles font mieux que la plupart des banques traditionnelles.
Mais une question revient de plus en plus souvent chez leurs utilisateurs — et se traduit directement dans les moteurs de recherche par des requêtes comme "Qonto CAT" ou "Shine CAT" : est-ce que ma néobanque peut m'ouvrir un compte à terme ? Est-ce qu'elle propose un placement garanti sur lequel je peux bloquer ma trésorerie excédentaire quelques mois ?
La question est légitime. Quand votre compte Qonto affiche 200 000€ en permanence et que vous savez que 100 000€ ne seront pas touchés avant un an, l'idée de les laisser à 0% commence à peser. Un compte à terme — taux fixe, capital garanti, rendement connu à l'avance — semble être la solution naturelle. Encore faut-il savoir si votre néobanque le propose, et si non, comment y accéder sans tout réorganiser.
C'est exactement ce à quoi cet article répond, de façon factuelle et sans détour : ce que Qonto propose réellement, ce que Shine propose (ou ne propose pas), les limites concrètes de chaque solution, et comment ouvrir un CAT en moins de 10 minutes sans changer de banque.
Ce que signifie "CAT" et pourquoi la question se pose
Un CAT — Compte À Terme — est un produit bancaire dans lequel une entreprise immobilise une somme pour une durée déterminée (de 1 mois à plusieurs années), en échange d'un taux d'intérêt fixe et garanti dès la souscription. Le capital est sécurisé. Le rendement est connu avant même de signer.
C'est, avec les fonds monétaires, le produit de référence pour les entreprises qui souhaitent faire travailler leur trésorerie excédentaire sans prendre de risque. Sa popularité a fortement augmenté depuis 2022, portée par la remontée des taux directeurs de la BCE.
La question "Qonto CAT" ou "Shine CAT" se pose parce que des centaines de milliers d'entreprises françaises utilisent ces néobanques comme compte principal. Naturellement, elles se demandent si elles peuvent accéder à un CAT directement depuis leur interface habituelle — sans ouvrir un compte ailleurs.
Qonto CAT : ce que propose réellement Qonto en 2026
La réponse courte : Qonto ne propose pas de compte à terme mais un compte courant rémunéré.
Ce que Qonto appelle "placement"
Qonto a intégré une fonctionnalité de rémunération de solde dans son interface. C'est une avancée réelle par rapport à un compte courant classique à 0%. Mais ce n'est pas un CAT, pour des raisons structurelles :
Le plafond de solde rémunéré
La rémunération Qonto ne s'applique qu'à une fraction de votre solde, selon votre abonnement :
- Abonnement Basic → 50 000€ de solde rémunéré maximum
- Abonnement Essential → 100 000€
- Abonnement Business / Enterprise → 200 000€
Au-delà de ce plafond, le solde excédentaire n'est pas rémunéré. Une entreprise avec 300 000€ sur son compte Qonto Business ne touche des intérêts que sur 200 000€. Les 100 000€ restants sont à 0%.
La durée du taux bonifié : Le taux affiché lors de la souscription n'est pas garanti sur la durée. Le taux bonifié s'applique uniquement pendant les 2 premiers mois. Après cette période, le taux redescend à un niveau réduit, sans que vous puissiez le fixer à l'avance.
L'absence de contractualisation de durée : Dans un vrai compte à terme, vous choisissez une durée (3 mois, 6 mois, 12 mois...) et le taux est garanti pour cette durée entière, quoi qu'il arrive aux taux de marché. Ce mécanisme n'existe pas chez Qonto.
Pas de diversification possible : Qonto ne vous permet pas d'accéder à d'autres produits financiers : fonds monétaires, fonds obligataires, produits structurés, SCPI, private equity... Vous êtes limité à la seule option de rémunération de solde disponible sur la plateforme.
Shine CAT : ce que propose Shine en 2026
La réponse est encore plus simple : Shine ne propose pas de solution de placement intégrée.
Shine positionne son offre sur la simplicité de gestion au quotidien pour les freelances et très petites structures. Le placement financier n'est pas dans leur feuille de route produit à ce jour.
Votre trésorerie sur Shine reste sur un compte courant à 0%, quel que soit le montant. Pas de rémunération de solde, pas de CAT, pas de fonds monétaires.
Pour un dirigeant sous Shine qui dispose de 50 000€ à 300 000€ de trésorerie excédentaire, l'intégralité de cette somme dort sans générer aucun rendement.
Comment ouvrir un compte à terme lorsqu'on est chez Qonto ou Shine ?
La mécanique est simple et ne remet pas en cause votre organisation bancaire existante.
Principe général
Votre compte Qonto ou Shine reste votre compte opérationnel — il sert à payer les fournisseurs, les salaires, la TVA. Vous y conservez votre coussin de sécurité (1 à 3 mois de charges).
L'excédent — ce qui dépasse ce coussin de sécurité — est placé sur un compte à terme via un simple virement bancaire, comme un paiement fournisseur classique. Des plateformes de courtage comme Hedg permettent de comparer et sélectionner le meilleur taux avant d'effectuer ce virement.
Les conditions à réunir avant d'ouvrir un CAT
Avant de placer, posez-vous trois questions :
- Quel est mon solde de sécurité minimum ? (généralement 1 à 3 mois de charges fixes)
- Quelle somme puis-je immobiliser sans risque pour l'opérationnel ?
- Sur quelle durée suis-je certain de ne pas avoir besoin de ces fonds ? (échéances TVA, IS, investissements prévus)
Une fois ces questions répondues, la somme "placeable" et l'horizon sont identifiés. Le CAT est alors le produit adapté si vous n'avez pas besoin de liquidité avant l'échéance.
Pour une comparaison détaillée entre CAT et fonds monétaires — notamment si vous hésitez sur la liquidité — cet article vous guidera : Compte à terme vs fonds monétaire : comment choisir ?
Avec Hedg : la procédure concrète
Hedg est une plateforme réglementée (CIF/IOBSP/ORIAS/Anacofi) qui permet aux entreprises d'accéder à des comptes à terme auprès de plus de 50 établissements bancaires partenaires, depuis une interface unique.
Le processus depuis Qonto ou Shine :
- Ouverture de compte Hedg — en ligne, 10 minutes, signature électronique
- Souscription du CAT sur Hedg — choix de la durée, taux affiché et garanti, confirmation immédiate
- Virement depuis votre compte Qonto ou Shine — virement SEPA standard, dès réception du RIB
- Suivi en temps réel — tableau de bord Hedg, pas de gestion supplémentaire à faire
- A échéance — les fonds et les intérêts sont automatiquement reversés sur votre compte Qonto ou Shine, sauf si vous choisissez de renouveler votre CAT
Votre compte Qonto ou Shine n'est pas impacté. La séparation des flux est automatique.
FAQ — Qonto CAT, Shine CAT et comptes à terme
Peut-on ouvrir un CAT directement depuis l'application Qonto ?
Non. Qonto ne propose pas de compte à terme. La solution consiste à ouvrir un compte sur une plateforme habilitée comme Hedg, souscrire à un CAT en ligne puis effectuer un virement depuis Qonto vers le RIB du CAT. La procédure prend 10 minutes une fois votre espace ouvert.
Shine propose-t-il un compte à terme (CAT) ?
Non. Shine ne propose aucune solution de placement intégrée à ce jour. Vous devez ouvrir un compte sur une plateforme habilitée comme Hedg, souscrire à un CAT en ligne puis effectuer un virement depuis Shine vers le RIB du CAT.
La rémunération de solde Qonto est-elle équivalente à un CAT ?
Non. La rémunération Qonto est plafonnée selon l'abonnement (50k à 200k€), limitée à un taux bonifié sur 2 mois seulement, et non contractualisée sur une durée fixe. Un CAT offre un taux garanti pour toute la durée choisie, sans plafond de montant.
Quel taux pour un compte à terme depuis Qonto ou Shine en 2025 ?
Les taux des CAT accessibles via des plateformes spécialisées se situent entre 2% et 3,45% au 30/03/2026 selon la durée (de 1 mois à 24 mois). Ces taux varient selon les établissements et les conditions de marché. Ils sont fixés et garantis dès la souscription pour toute la durée du placement.
Mes fonds sont-ils en sécurité si je transfère depuis Qonto vers Hedg ?
Oui. Hedg est réglementé CIF/IOBSP/ORIAS/Anacofi et tant que courtier, les fonds ne passent jamais par Hedg. Les actifs sont conservés par les banques partenaires propoosant les CAT. Les dépôts sur les CAT des banques partenaires bénéficient de la garantie des dépôts FGDR à hauteur de 100 000€ par établissement. Pour en savoir plus : cadre réglementaire et sécurité Hedg.
Peut-on placer uniquement une partie de sa trésorerie Qonto en CAT ?
Oui. Il n'y a aucune obligation de transférer l'intégralité de votre trésorerie. Vous définissez le montant à placer en CAT (votre excédent stable) et conservez le reste sur Qonto pour votre opérationnel. Les deux coexistent sans friction.
Conclusion
Ni Qonto ni Shine ne proposent de compte à terme au sens réglementaire du terme. Ce n'est pas un défaut de leur part, c'est simplement hors de leur périmètre métier. Qonto optimise vos flux. Shine simplifie votre quotidien bancaire. Aucun des deux n'a vocation à devenir votre gestionnaire de trésorerie financière.
La vraie question n'est donc pas "est-ce que Qonto ou Shine propose un CAT ?" — la réponse est non. La vraie question est : est-ce que ma trésorerie excédentaire travaille ?
Pour la plupart des entreprises utilisant une néobanque, la réponse est non. Les sommes dorment sur un compte courant à 0%, par manque de temps, par inertie, ou parce que la mécanique pour accéder à un CAT depuis une néobanque n'était pas claire. Elle l'est maintenant.
Un compte Hedg ouvert en 10 minutes. Un taux garanti selon la durée choisie. Votre néobanque reste votre compte opérationnel — rien ne change dans votre organisation au quotidien. Ce qui change, c'est que la partie de votre trésorerie que vous n'utilisez pas commence à générer un rendement réel, prévisible, sans risque sur le capital.
Sur 100 000€ placés 12 mois à 3,10%, c'est 3 100€ nets. Sur 300 000€, c'est plus de 9 000€. Des sommes qui, dans beaucoup de structures, représentent un recrutement, une campagne marketing, ou simplement une réserve stratégique supplémentaire.
La prochaine étape est simple : identifier votre excédent de trésorerie stable, ce qui dépasse votre coussin de sécurité opérationnel, et simuler le rendement en quelques secondes.
Pour explorer les CAT adaptées à votre profil — montant, horizon — la page dédiée aux utilisateurs de Qonto et Shine sur Hedg détaille les offres disponibles. Vous pouvez aussi échanger avec un conseiller si vous préférez un accompagnement personnalisé.
